MCC

Статья обновлена 02.07.2024

В современном мире пластиковых карт часто используется такое понятие как МСС-код. Что это такое и для чего применяется? В буквальном переводе аббревиатура МСС обозначает следующее: 

М — Merchant, продавец; 

С — Category, категория; 

Code — код. 

Это четырехзначное число, указывающее на сферу деятельности бизнеса и типы товаров или услуг, которые предоставляются клиентам.

Код MCC в настоящее время является неотъемлемой частью платежных систем и процессинга кредитных карт. Хотя разрабатывалась система не для этого. Международная организация по стандартизации ISO ввела коды МСС для учета налоговых платежей, но удобство оценили и в коммерческих целях.

MCC также можно использовать для налоговой отчетности, обмена информацией и сбора данных о покупательском поведении. Новые значения МСС появляются и сегодня, они незначительно различаются у разных платежных систем.

Свойства кодов МСС

Использование значений МСС стало обязательным требованием для американских предприятий с 2004 года согласно Управлению США по налогам, IRS. Позже они стали частью платежных систем по всему миру при расчете банковскими картами. МСС-коды имеют следующие основные свойства:

Стандартизация: МСС-коды стандартизованы во всем мире, что означает, что один и тот же код используется для обозначения одного и того же типа бизнеса независимо от того, какой эмитент карты или платежная система используется.

Назначение: МСС-коды присваиваются предприятиям, когда они настраивают свои системы приема платежей по кредитным и дебетовым картам.

Автоматическое присвоение: МСС-коды автоматически присваиваются на основе информации,предоставленной продавцом о своей деятельности.

Неизменность: МСС-коды не могут быть изменены продавцами или эмитентами карт.

Обязательное использование: С 2004 года использование МСС-кодов стало обязательным требованием для американских предприятий.

Расширенное использование: МСС-коды используются не только для обработки платежей по картам, но и для других целей, таких как анализ данных о покупках и предотвращение мошенничества.

Как получить МСС-код

Каждая платежная система ведет собственный список кодов MCC. Коды назначаются в зависимости от продуктов и услуг, которые предоставляет продавец. Они признаются всеми эмитентами кредитных карт, однако не все универсальны и распознаются другими системами.

Коды МСС не статичны. Эмитенты — компании, выпускающие платежные карты — часто добавляют, удаляют или изменяют действующий список для соответствия текущим потребностям. Например, когда на рынке появились карты с льготным периодом кредитования, им назначили собственную область значений.

Коды MCC являются важным компонентом любой торговли, когда дело доходит до приема платежей по банковским картам. Категория магазина (MCC) присваивается компанией-эквайером — платежной системой, которая занимается обработкой этих транзакций. Категория не может изменяться по желанию продавца, поскольку она основана на определенных критериях эквайера. Код может полностью измениться только в случае, если компания займется другим видом бизнеса.

Примеры MCC-кодов

Ниже приведены некоторые MCC-коды, связанные с поездками и транспортом, из классификации Ситибанка.

Как значения MCC влияют на обработку платежей

Цифры, содержащиеся в MCC, отражают преобладающую коммерческую деятельность продавца и могут влиять на обработку платежей несколькими способами:

• Определение уровня банковской комиссии. В зависимости от типа бизнеса, применяется собственный МСС. Такие платёжные системы, как Mastercard, Visa и другие, используют это значение для определения комиссий, которые действуют при карточных платежах. Точная ставка для каждого может незначительно отличаться у выбранной платежной системы. Определенные типы бизнеса — например, некоммерческие организации, государственные структуры, коммунальные предприятия, здравоохранение, образование и компании сегмента B2B — обычно имеют более низкие комиссии, чем другие.
• Выявление отраслей с высоким уровнем риска. Эквайер использует код MCC для определения запрещенных типов бизнеса, а также для измерения риска транзакции перед тем, как провести платеж.
• Комиссия защиты от возвратных платежей. Некоторые типы MCC-кодов, такие как директ-маркетинг, ставки и денежные переводы, не имеют серьезной защиты от мошенничества при электронной системе оплаты. Особенно если банковские транзакции проводятся онлайн без предъявления карты. Поэтому платежные системы взимают с них больший процент комиссии, чтобы подстраховаться в случае, если сделку оспорят. Кроме того, если компании присвоен код высокого риска, она, скорее всего, тоже столкнется с более высокими комиссиями за каждый возвратный платеж.
• Определение ставок кэшбека и начисляемых бонусов. В зависимости от значения МСС, которым маркируется каждая покупка через пластиковую карту, банк получает определенный процент комиссии. Это значение выше на определенных категориях или же отсутствует совсем — например, если речь идет о платежах в бюджет. Если в торговой точке действует клиентская кэшбек-программа, то часть от этой прибыли может получить непосредственно клиент. Коды также используются для начисления баллов при покупках по кредиткам с определенными условиями.
• Определение grace-периода по кредитным картам. Есть особая категория значений МСС — они показывают, что платеж был совершен с помощью кредитной карты с льготным беспроцентным сроком займа. Покупка, которая укладывается в сроки, не будет облагаться банковскими процентами за использование заемных денег.
• Определение комиссии за кредит. Аналогично предыдущей ситуации, определенные значения МСС-кодов указывают на то, что карта оплаты — кредитная, льготного периода нет, и к ней применяются соответствующие тарифы за совершенную операцию. 
• Отслеживание покупательского поведения и привычных расходов. На основе этой информации банк может дополнять кредитный профиль потенциального заемщика, что означает отнесение его к определенной группе риска.

Как работает код MCC для розничного клиента

Для розничных клиентов MCC-коды могут быть полезны следующим:

• Максимизация вознаграждений по кредитным картам. Многие кредитные карты предлагают вознаграждения, такие как баллы или кэшбэк, за покупки в определенных категориях. Зная MCC-код магазина, вы можете убедиться, что используете правильную карту для получения максимальной выгоды от своих покупок.
• Отслеживание расходов. MCC-коды могут быть использованы для отслеживания ваших расходов в разных категориях. Это может помочь вам составить бюджет и увидеть, на что вы тратите больше всего денег.
• Определение мошенничества. MCC-коды могут быть использованы для выявления мошеннических транзакций.

Несколько примеров того, как розничные клиенты могут использовать MCC-коды:

• Клиент имеет кредитную карту, которая предлагает 5% кэшбэк на покупки в продуктовых магазинах. Клиент может найти MCC-коды продуктовых магазинов в Интернете или в своей банковской выписке.Затем он может использовать эту карту для покупок в продуктовых магазинах, чтобы получить максимальную выгоду от своего кэшбэка.
• Клиент хочет отслеживать свои расходы на питание. Клиент может найти MCC-код ресторанов в Интернете или в своей банковской выписке. Затем он может использовать эту информацию, чтобы отслеживать свои расходы на питание в своей программе управления личными финансами.
• Клиент замечает подозрительную транзакцию на своей кредитной карте. Клиент может найти MCC-код магазина, где была совершена транзакция, в Интернете или в своей банковской выписке. Затем он может сравнить этот MCC-код с описанием транзакции, чтобы убедиться, что транзакция является легитимной.

Основные проблемы с МСС-кодами со стороны клиента следующие:

MCC-код может не соответствовать реальной деятельности продавца

Тот факт, что магазин продает в основном конфеты и сладости, не означает, что в нем будет MCC-код кондитерской. Бизнес вполне мог начинаться как магазин игрушек, что означает, например, MCC 5945 по классификации IRS. Возможно, позже он перешел на продажу конфет, но его первоначальный MCC-код не изменился. И эмитент карты клиента будет обрабатывать покупки в соответствии с этим оригинальным значением. То есть формально транзакция будет считаться оплатой за игрушки, а вовсе не за сладости.

Могут быть разные значения МСС для разных филиалов или отделов одного магазина

Это часто происходит, когда речь идет о покупках в гипер- и супермаркетах и крупных магазинах, которые продают самые разные товары. Например, один филиал может «пробивать» значение продуктового супермаркета 5411, а другой — в той же сети и даже в том же городе — дисконтного магазина с MCC 5310.

Более того, в некоторых гипермаркетах отдельные товарные секции могут обрабатывать платежи с помощью собственного клиентского процессингового центра. Например, покупки, сделанные в отделе товаров для здоровья, могут классифицироваться как код 8099 для медицинских товаров и принадлежностей, а продукты — как MCC 5411.

Эмитенты карт могут исключать некоторые магазины или покупки из бонусных программ независимо от MCC-кода

Иногда банковская карта, которая предлагает повышенный кэшбек, исключает покупки, сделанные в каких-то магазинах, даже если у них правильный MCC. Например, по карте «Халва» от Совкомбанка можно получить до 5% кэшбэка при покупках от 10 000 рублей, но только если клиент расплачивается ей в магазинах-партнерах программы. Если торговая точка не является участником банковской сети, то никаких бонусов начислено не будет. Поэтому стоит всегда знакомиться с полными условиями бонусной карты, которую предоставляет эмитент.

Определение категорий расходов может различаться в зависимости от эмитента

Для большинства банковских карт, по которым начисляются бонусы, баллы или кэшбек за путешествия, учитывается вся «большая тройка»: отели, авиабилеты и аренда автомобилей.

Но есть множество МСС-кодов, тоже связанных с путешествиями: «Авиалинии», «Отели, мотели и курорты», «Автобусные линии и маршруты», «Такси, лимузины», «Пассажирские железные дороги», «Таймшеры» и многое другое.

Когда дело доходит до таких расходов, не входящих по умолчанию в «большую тройку», то их классификация может сильно варьироваться в зависимости от карты. Одни эмитенты считают их «путешествием», другие — нет. Например, в США Bank of America и Chase учитывают дорожные сборы и расходы на проезд как соответствующие критериям туристических покупок, а Barclays, Capital One и Discover — нет.

МСС-код определён верно, но бонусы не начислены

Есть 2 основные причины, по которым это может произойти:

• У карты прописано максимальное количество бонусных вознаграждений в данной категории за квартал или год, и клиент уже достиг «потолка».
• Покупка была совершена с использованием системы, которую эквайер не распознает. В некоторых случаях, если клиент покупает что-то через стороннюю платежную систему, через онлайн-торговую площадку или с помощью беспроводного устройства чтения карт, это может некорректно обрабатываться банком-эмитентом в качестве квалифицированной бонусной категории.

В последнем случае стоит напрямую связаться с банком, выпустившим карту, и попытаться доказать свою позицию. В большинстве случаев клиентская служба встает на сторону клиента и бонусы возвращаются на счет.

Полезные ресурсы для определения кода MCC

• Список MCC-кодов от Visa
• Список MCC-кодов от Mastercard
• Справочник MCC-кодов в России