MCC

В современном мире пластиковых карт часто используется такое понятие как МСС-код. Что это такое и для чего применяется? В буквальном переводе аббревиатура МСС обозначает следующее: 

М — Merchant, продавец; 

С — Category, категория; 

Code — код. 

Это четырехзначное число, указывающее на сферу деятельности бизнеса и типы товаров или услуг, которые предоставляются клиентам.

Код MCC в настоящее время является неотъемлемой частью платежных систем и процессинга кредитных карт. Хотя разрабатывалась система не для этого. Международная организация по стандартизации ISO ввела коды МСС для учета налоговых платежей, но удобство оценили и в коммерческих целях.

MCC также можно использовать для налоговой отчетности, обмена информацией и сбора данных о покупательском поведении. Новые значения МСС появляются и сегодня, они незначительно различаются у разных платежных систем.

Свойства кодов МСС

Использование значений МСС стало обязательным требованием для американских предприятий с 2004 года согласно Управлению США по налогам, IRS. Позже они стали частью платежных систем по всему миру при расчете банковскими картами. МСС-коды имеют следующие основные свойства:

  • Это четырехзначные числа, которые классифицируют бизнес по тому, что он продает, или по предоставляемым услугам. Если компания осуществляет более одного вида деятельности, то код обычно основан на предмете или услуге, составляющей большую часть бизнеса.
  • Коды присваивают бизнесу, когда он настраивает систему банковских платежей с помощью пластиковых карт Visa, AmEx, Discover, Mastercard и некоторых других. Банки, эмитирующие эти карты, не контролируют присвоение MCC и не вправе их изменить.
  • Значения обычно стандартизованы, какой бы эмитент ни был и какие бы платежные системы продавец не использовал.

Как получить МСС-код

Каждая платежная система ведет собственный список кодов MCC. Коды назначаются в зависимости от продуктов и услуг, которые предоставляет продавец. Они признаются всеми эмитентами кредитных карт, однако не все универсальны и распознаются другими системами.

Коды МСС не статичны. Эмитенты — компании, выпускающие платежные карты — часто добавляют, удаляют или изменяют действующий список для соответствия текущим потребностям. Например, когда на рынке появились карты с льготным периодом кредитования, им назначили собственную область значений.

Коды MCC являются важным компонентом любой торговли, когда дело доходит до приема платежей по банковским картам. Категория магазина (MCC) присваивается компанией-эквайером — платежной системой, которая занимается обработкой этих транзакций. Категория не может изменяться по желанию продавца, поскольку она основана на определенных критериях эквайера. Код может полностью измениться только в случае, если компания займется другим видом бизнеса.

Примеры MCC-кодов

Ниже приведены некоторые MCC-коды, связанные с поездками и транспортом, из классификации Ситибанка.

MCCОписание категории
4011Железные дороги — грузовые перевозки
4111Пригородные и местные пассажирские перевозки, в том числе паромы
4112Железные дороги — пассажирские перевозки
4121Лимузины, такси
4131Автобусные перевозки, линии и маршруты
4214Автоперевозчики, автоперевозки, местная логистика
4215Курьерские службы и наземные экспедиторы
4411Лайнеры, круизы
4457Аренда и прокат лодок
4468Марины и морской сервис
4511Воздушные перевозчики
4582Аэропорты, аэровокзалы
4722Услуги туристических фирм и операторов
4784Дорожные сборы, включая сборы на автодорогах

Как значения MCC влияют на обработку платежей

Цифры, содержащиеся в MCC, отражают преобладающую коммерческую деятельность продавца и могут влиять на обработку платежей несколькими способами:

  • Определение уровня банковской комиссии. В зависимости от типа бизнеса, применяется собственный МСС. Такие платёжные системы, как Mastercard, Visa и другие, используют это значение для определения комиссий, которые действуют при карточных платежах. Точная ставка для каждого может незначительно отличаться у выбранной платежной системы. Определенные типы бизнеса — например, некоммерческие организации, государственные структуры, коммунальные предприятия, здравоохранение, образование и компании сегмента B2B — обычно имеют более низкие комиссии, чем другие.
  • Выявление отраслей с высоким уровнем риска. Эквайер использует код MCC для определения запрещенных типов бизнеса, а также для измерения риска транзакции перед тем, как провести платеж.
  • Комиссия защиты от возвратных платежей. Некоторые типы MCC-кодов, такие как директ-маркетинг, ставки и денежные переводы, не имеют серьезной защиты от мошенничества при электронной системе оплаты. Особенно если банковские транзакции проводятся онлайн без предъявления карты. Поэтому платежные системы взимают с них больший процент комиссии, чтобы подстраховаться в случае, если сделку оспорят. Кроме того, если компании присвоен код высокого риска, она, скорее всего, тоже столкнется с более высокими комиссиями за каждый возвратный платеж.
  • Определение ставок кэшбека и начисляемых бонусов. В зависимости от значения МСС, которым маркируется каждая покупка через пластиковую карту, банк получает определенный процент комиссии. Это значение выше на определенных категориях или же отсутствует совсем — например, если речь идет о платежах в бюджет. Если в торговой точке действует клиентская кэшбек-программа, то часть от этой прибыли может получить непосредственно клиент. Коды также используются для начисления баллов при покупках по кредиткам с определенными условиями.
  • Определение grace-периода по кредитным картам. Есть особая категория значений МСС — они показывают, что платеж был совершен с помощью кредитной карты с льготным беспроцентным сроком займа. Покупка, которая укладывается в сроки, не будет облагаться банковскими процентами за использование заемных денег.
  • Определение комиссии за кредит. Аналогично предыдущей ситуации, определенные значения МСС-кодов указывают на то, что карта оплаты — кредитная, льготного периода нет, и к ней применяются соответствующие тарифы за совершенную операцию. 
  • Отслеживание покупательского поведения и привычных расходов. На основе этой информации банк может дополнять кредитный профиль потенциального заемщика, что означает отнесение его к определенной группе риска.

Как работает код MCC для розничного клиента

Обычный клиент, который задается вопросом, как узнать MCC-код магазина, может увидеть его в своей банковской выписке по счету или же на чеке магазина.

Магазин автоматически классифицирует все покупки, когда передает данные о них эмитенту банковской карты. Эмитент, в свою очередь, использует эти коды, чтобы определить, выплатить ли клиенту какое-то дополнительное вознаграждение. Если знать MCC- код продавца, можно оптимизировать свои покупки так, чтобы получить от них максимальную выгоду.

Предположим, у клиента есть кредитная карта, предлагающая 5 баллов за каждые 100 рублей, потраченные в ресторанах. Баллы затем можно обменять на рубли в личном кабинете. Компания, выпустившая платежную карту, определяет, проводились ли по ней такие транзакции, просматривая MCC каждой покупки. Если человек заказывает обед в небольшом семейном заведении, которое сочетает в себе кафе и продуктовый магазин, возможны разные варианты. Например, MCC-код классифицирует точку как продуктовый магазин, поэтому 5 баллов начисляться не будут.

Однако, если клиент часто посещает это заведение и знает, что с ним связан MCC-код продуктового магазина, то может использовать для оплаты другую карту. Например, ту, которая дает 3% кэшбека при покупках еды.

Чтобы узнать, как классифицируется определённая транзакция, достаточно посмотреть выписку по карте. В разделе «Категория платежа» можно увидеть, как компания-эмитент определила платеж. Вместо отображения номера MCC тут обычно указывается название категории — например, «Продуктовые магазины» или «Аптеки».

Основные проблемы с МСС-кодами со стороны клиента следующие:

MCC-код может не соответствовать реальной деятельности продавца

Тот факт, что магазин продает в основном конфеты и сладости, не означает, что в нем будет MCC-код кондитерской. Бизнес вполне мог начинаться как магазин игрушек, что означает, например, MCC 5945 по классификации IRS. Возможно, позже он перешел на продажу конфет, но его первоначальный MCC-код не изменился. И эмитент карты клиента будет обрабатывать покупки в соответствии с этим оригинальным значением. То есть формально транзакция будет считаться оплатой за игрушки, а вовсе не за сладости.

Могут быть разные значения МСС для разных филиалов или отделов одного магазина

Это часто происходит, когда речь идет о покупках в гипер- и супермаркетах и крупных магазинах, которые продают самые разные товары. Например, один филиал может «пробивать» значение продуктового супермаркета 5411, а другой — в той же сети и даже в том же городе — дисконтного магазина с MCC 5310.

Более того, в некоторых гипермаркетах отдельные товарные секции могут обрабатывать платежи с помощью собственного клиентского процессингового центра. Например, покупки, сделанные в отделе товаров для здоровья, могут классифицироваться как код 8099 для медицинских товаров и принадлежностей, а продукты — как MCC 5411.

Эмитенты карт могут исключать некоторые магазины или покупки из бонусных программ независимо от MCC-кода

Иногда банковская карта, которая предлагает повышенный кэшбек, исключает покупки, сделанные в каких-то магазинах, даже если у них правильный MCC. Например, по карте «Халва» от Совкомбанка можно получить до 5% кэшбэка при покупках от 10 000 рублей, но только если клиент расплачивается ей в магазинах-партнерах программы. Если торговая точка не является участником банковской сети, то никаких бонусов начислено не будет. Поэтому стоит всегда знакомиться с полными условиями бонусной карты, которую предоставляет эмитент.

Определение категорий расходов может различаться в зависимости от эмитента

Для большинства банковских карт, по которым начисляются бонусы, баллы или кэшбек за путешествия, учитывается вся «большая тройка»: отели, авиабилеты и аренда автомобилей.

Но есть множество МСС-кодов, тоже связанных с путешествиями: «Авиалинии», «Отели, мотели и курорты», «Автобусные линии и маршруты», «Такси, лимузины», «Пассажирские железные дороги», «Таймшеры» и многое другое.

Когда дело доходит до таких расходов, не входящих по умолчанию в «большую тройку», то их классификация может сильно варьироваться в зависимости от карты. Одни эмитенты считают их «путешествием», другие — нет. Например, в США Bank of America и Chase учитывают дорожные сборы и расходы на проезд как соответствующие критериям туристических покупок, а Barclays, Capital One и Discover — нет.

МСС-код определён верно, но бонусы не начислены

Есть 2 основные причины, по которым это может произойти:

  • У карты прописано максимальное количество бонусных вознаграждений в данной категории за квартал или год, и клиент уже достиг «потолка».
  • Покупка была совершена с использованием системы, которую эквайер не распознает. В некоторых случаях, если клиент покупает что-то через стороннюю платежную систему, через онлайн-торговую площадку или с помощью беспроводного устройства чтения карт, это может некорректно обрабатываться банком-эмитентом в качестве квалифицированной бонусной категории.

В последнем случае стоит напрямую связаться с банком, выпустившим карту, и попытаться доказать свою позицию. В большинстве случаев клиентская служба встает на сторону клиента и бонусы возвращаются на счет.

Полезные ресурсы для определения кода MCC

Блог